11月1日起存量房貸利率可自主協(xié)商動態(tài)調(diào)整 新機制下重定價周期怎么選？

　　10月31日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等多家銀行發(fā)布公告，從11月1日起對商業(yè)性個人住房貸款利率實行新的定價機制，借款人可與銀行自主協(xié)商、動態(tài)調(diào)整存量房貸利率，重定價周期最短可調(diào)整為3個月。這意味著，中國人民銀行此前發(fā)布的完善商業(yè)性個人住房貸款利率定價機制要求落地。

　　本次機制調(diào)整前，房貸利率重定價周期一般為一年，不少貸款人認為不能及時反映市場供需變化，容易造成新老房貸利差過大等情況。此次商業(yè)銀行的公告明確取消了房貸利率重定價周期最短為一年的限制。貸款人可以隨時向銀行提出將重定價周期調(diào)整為3個月或6個月，也可以保持為一年。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼提醒，在整個還款周期里，房貸利率重定價周期只能調(diào)整一次。這意味著，如果貸款人認為未來貸款利率將下行，那么將房貸利率重定價周期調(diào)整為3個月，就可能更早享受到貸款市場報價利率（LPR）下調(diào)帶來的優(yōu)惠；如果貸款人認為未來貸款利率將上漲，那么將房貸利率重定價周期保持為一年，自己的房貸利率跟隨貸款市場報價利率（LPR）上漲就可能會更晚一些。

　　根據(jù)多家銀行公告，此次調(diào)整適用于浮動利率定價的商業(yè)性個人住房貸款，主要從加點幅度調(diào)整和重定價周期調(diào)整兩個方面進行優(yōu)化完善。

　　目前，我國絕大部分房貸利率以LPR為定價基準加點形成。在加點幅度調(diào)整方面，多家銀行公告顯示，當借款人的房貸利率加點幅度與最新的全國新發(fā)放房貸利率平均加點幅度相比，偏離高于30個基點時，可向銀行提出調(diào)整申請。重新約定的加點幅度不低于最新的全國新發(fā)放房貸利率平均加點幅度加30個基點。

　　全國新發(fā)放個人房貸利率平均加點值為中國人民銀行最新發(fā)布的全國新發(fā)放個人房貸加權(quán)平均利率減去對應季度5年期以上LPR均值。如果所在地區(qū)有個人房貸利率政策下限，則最終加點值不能低于所在城市房貸利率加點政策下限。

　　中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年第三季度全國新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款加權(quán)平均利率為3.33%。此前，中國人民銀行發(fā)布完善商業(yè)性個人住房貸款利率定價機制的公告，促進商業(yè)銀行批量調(diào)整存量房貸利率，目前已基本完成。

　　董希淼表示，未來一段時間，如果政策利率保持穩(wěn)定，預計新發(fā)放房貸利率都保持穩(wěn)定，存量房貸利率將無需再進行調(diào)整。如果新發(fā)放房貸利率加點幅度進一步下降，存量房貸利率也會跟隨下行，銀行會綜合考慮吸儲和經(jīng)營成本等因素合理確定新發(fā)放房貸利率。本輪批量調(diào)整后，存量房貸利率降至3.3%，如果存量房貸與新發(fā)放房貸差異大于30個基點，將推動存量房貸利率下調(diào)。因此，預計銀行會較少發(fā)放利率低于3%的房貸，新發(fā)放房貸與存量房貸的利差也將保持總體穩(wěn)定。

　　據(jù)了解，其它商業(yè)銀行近期也將陸續(xù)發(fā)布公告，明確新的個人房貸利率定價機制。商業(yè)性個人住房貸款利率實行新的定價機制以后，中國人民銀行將不再統(tǒng)一調(diào)整存量房貸利率。

　　《 人民日報 》（ 2024年11月01日 02 版）